成少勇:消費金融既是市場也是痛點

上一篇 / 下一篇  2018-01-29 13:30:15 / 個人分類:金融

“2017第十三屆北京國際金融博覽會”於2018年1月25日-1月28日在北京舉辦,在26日舉行的“2017中國金融年度論壇”上,小贏科技總裁成少勇出席並演講。

  成少勇表示,此前中國的消費信貸的結構很奇怪,我們是一個以房貸為主的,房產抵押按揭為主的消費信貸格局,這個格局下產生的問題實際上信用貸款消費不足。成少勇進一步指出,現在中國的消費金融、小微企業金融既是很大的一個市場,又是個很大的難點和痛點。

  以下為演講實:

  成少勇:大家早上好!簡單自我介紹一下,我叫成少勇,我做了20年消費金融,一直在大銀行裏麵,最早在美國的capital1,現在已經是一個大金融公司了,後來到了匯豐看亞太區的消費金融,後來做總行零售部的副總經理,我20年一直在做消費金融,最近我到了金融科技公司。因為我確實看到了科技可以大大地改變金融,促進社會的發展。

  我們其實現在很明白,在中國這段時間的經濟發展很好很大的原因是消費經濟的轉型相對是比較成功的,已經快接近60%了。這一塊是我們未來經濟增長的主要動力,這是毫無疑問的,但是同時我們跟發達國家比,中國消費市場的潛力還是巨大的,相對來講我們結構上消費經濟還有增長的空間,我們人多,這是非常重要的一個因素。

  我當時在美國做消費金融,在亞洲看和回到大陸來看的情況,我們消費金融遠遠落後於發達國家,也遠遠落後於發展中國家,這是非常奇怪的事情,不管是落後於臺灣、韓國、日本,還落後於馬來西亞。各種原因,從資產來講這是一個幾萬億的市場,從理財端來講,很多人的理財長期趕不上通貨膨脹,這是一個長期存在的問題。這個問題我覺得是可以通過金融科技的方法,是一個解決方案之一。

  我們消費信貸的結構也很奇怪的就是我們是一個以房貸為主的,房產抵押按揭為主的消費信貸格局。這個格局下產生的問題實際上信用貸款消費不足,最終我認為這一切的情況大家有共識,不管政府、媒體、學術界,我們中國的消費金融、小微企業金融是個難點和痛點,既是很大的一個市場,又是個很大的難點和痛點。

  我認為在金融科技能夠解決問題,它是個答案之一,這個市場太大也不是金融科技一個能解決的,但是金融科技肯定能解決一部分問題的。最終最根本的原因是兩個,一個是移動端的金融服務,一個是新型的風控和數據。移動端的金融服務,我們覺得首先這一塊我們要感謝智能手機出現,智能手機的出現使得對客戶的接觸變得非常地容易,傳統金融通過鋪網點的模式顯然就比較跟不上時代的發展了。

  我2004、2006年在匯豐工作的時候,是國有大型銀行在香港上市的時期,那時候中國的銀行剛剛從技術性破產回過頭來,我有多少多少網點,以這個理由來吸引資本市場的,現在這個理由已經不成立了,因為大家都在移動端去了。所以移動端的金融服務毫無疑問是金融科技要引領的方向。

  第二,新型的風控技術和數據,新型的風控技術和數據現在的數據是越來越多,數據計算能力是越來越強。我在美國做的時候根本就是不可想象,今天在這方麵中國其實非常領先的,不管數據還是數據處理能力。這些東西一定會給零售的風控提供很多很多解決的方案,關鍵是你如何用它的問題,所以這是一個大的環境。

  我介紹一下我們小贏科技,我們有很多業務,其中有一塊在資金端叫小贏理財,給中產階級立功一個非常安全的、放心的相對來講高收益的理財,這裏我們引用了保險,既合規又安全,保證客戶的本息,如果出借人借出的錢得不到償還,我們有眾安保險,它是完全建立在數據和互聯網上的公司,我們公司基本上是數據人員和風控人員,我們的資產非常安全,我們的數據能力非常強,去年花了幾千萬在合法的數據上。我們的模型能力也非常強,這一塊在我資產端裏有了小贏卡貸,也是在線上,方便你來申請。我們基本上是7×24小時運轉永不停歇的,不像銀行還有關門、開門,而且非常地方便快捷。我們大概也成立了三年,我們累計成交量已經超過三千億以下,一年就幾百億,每個月幾十億,持續增長。我們通過真正的有善意的金融和真正的有技術的金融,我們從來也不做高費率的,完全合規,在這一塊,我們有一個很好的生態,建立在真正的風控大數據技術能力上的。

  我們看現在新中產階級的原住民傾向於移動端,大部分一天在網上差不多十幾個小時,年齡人特別明顯,如果我們看未來的話,現在很多種老年人可能還在用傳統銀行的服務,我們走向未來的話,毫無疑問這個移動端才是真正大家爭奪的地方,而不是網點,這是毫無疑問的。在移動端的技術和客戶體驗是非常非常重要的,我們公司的大部分人就是基本上是兩類人,一類人就是騰訊和百度出來的技術人員,一部分人就是傳統金融機構出來的主要領導人,也是從海外數據導向公司出來的。所以我們在移動端我們要抓住這個機會,這是第一。

  我們講跟傳統銀行的優勢比起來,傳統銀行一般的風控技術和風控數據,我們也都用的,所有的能力我們完全具有,不管是他的年齡、收入、性別、征信。另一方麵,我們有大量的新數據,客戶在移動端的數據、行為數據,一些第三方數據和一些新的消費,或者社交數據。這些東西是完全比較新的,我們學會了如何應用這些數據,最終我們做了從頭到尾,因為風控實際上是一個非常非常復雜的係統工程,一般是外行看熱鬧、內行看門道,裏麵有無數的細分領域、細分細節,每個細節要做得非常好才行,不是簡單地說我有數據、我有模型就行的,我們做了一個很好的、建立了很好的管理文化,這個公司完全是一個以數據為導向的,不管硬件、軟件,這是非常關鍵的。這一塊建立好之後,才是我們在風控基礎上能做得比別人,或者比過去做得好一點,從而在理財端和資產端都能創造價值。我們就是相信科技確實能夠創造價值的,還有很多反欺詐模型、關係網絡等等,今天不是講技術的,我也不想細講了。AI的技術、活體檢測、自動決策、智能質檢、智能客服。

  最近我覺得AI真的有用了,希望不要覺得AI能解決所有的問題,我在我的信貸資金裏麵確實能夠使用AI了,真正在實戰中能力得到,有價值的東西越來越多,這一塊我倒覺得是一個很好的東西。

  另一個話題比較熱,區塊鏈我還沒有找到應用,還有美國的機器學習模型我們也用,堅持的是數據導向,什麽有用我們就用什麽,沒有說我一定要用什麽,結果是兩者都有用,結合起來用。

  講一講我們的小贏卡貸,我們要想想在互聯網端做零售的生意是多麽地讓人激動,是多麽地有機會。我們大概2016年6月份上線的,上線了一年半左右,我們的註冊客戶小贏卡貸的客戶已經超過了一千萬,我們不是個知名機構也不是個出名機構,我們一年半不到一千萬客戶。飛速地發展,完成申請145秒,審批3秒鐘,我們的價值在於第一就是方便,方便客戶願意付錢。

  第二,我們有技術能夠區別風險,我們能夠創造價值,我們就創製兩個價值,我們的費率不高、完全合規,所有的根本不影響我們,我們還相信這些技術確實能夠創造價值。

  最後講一講客戶給我們的留言,客戶喜歡給我們寫詩,“山窮水盡疑無路,小贏卡貸似親人”。這種東西很多,客戶在我們的微博、微信公眾號上留言,如果你真有技術,真能識別風險,確實能給客戶提供好的消費金融、好的小額金融服務,不用用高利率,你有技術才能繼續為客戶服務,所以我們要相信技術,我們要相信有善意的金融,相信技術能夠讓生活更美好。

  謝謝大家!

原文地址:http://news.10jqka.com.cn/20180129/c602692251.shtml




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