早期的銀行彙款並不受歡迎

上一篇 / 下一篇  2019-06-21 11:34:12


  首先,跨行支付,雖然每一筆彙款不必等待貨幣本身的傳輸時間,但仍需要等待跨行支付指令的傳輸時間。早期的銀行通過郵局信件發出付款指示,通常需要幾天時間才能完成。也就是說,通過郵局發送支付指令信息的效率與自行運送鈔票的效率沒有顯著差異。

  其次,銀行網點數量較少,支付方和收款人在銀行網點完成彙款和取款業務相對困難。

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  第三,人們對銀行的信心不足。雖然用戶從銀行賬戶中提取國家政府發行的“現金”,但它不再是銀行發行的“甜蜜票”。但是,用戶的本質是銀行賬戶中的錢與“莊票”相同。對於銀行的“債務證明”,銀行使用自己的信用作為還款擔保。如果銀行破產,用戶信貸的價值將大幅貶值甚至清算。只有在各國中央銀行體系建成後,央行控制下的商業銀行破產風險大大降低。

  在網絡滾動系統下,理論上,如果有銀行,可以在世界上每個用戶的門階上設立一個接入點,連接到世界各地的用戶,並能瞬間完成兩岸間的傳輸。然後,世界上任何兩個用戶之間的最有效的支付將會實現。但顯然,沒有一家銀行擁有如此強大的信貸和運營服務。因此,建立了越來越多的銀行,並共同建立了一個龐大而複雜的支付服務網絡。

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  當多家銀行並存時,整個銀行的彙款淨額就成為一個新問題。為了保證銀行的用戶能夠從銀行提取資金,銀行一般可以將資金返還銀行,銀行一般會選擇設立儲備賬戶。即在競爭對手銀行前開立賬戶並存入資金。

  在儲備金支付制度下,A銀行的a1用戶向銀行B的B1用戶轉賬5萬元,A銀行在銀行賬戶中向銀行儲備金賬戶追加5萬元。銀行B自己的賬簿A銀行儲備賬戶扣除5萬元;然後,銀行B的b2用戶將錢轉入銀行的a2用戶3萬元,銀行A在自己的賬簿中從銀行的儲備金賬戶中減去3萬元,B銀行在A銀行的賬簿中,加3萬到銀行的儲備金賬戶。根據淨額差額,A銀行只需向銀行轉賬2萬元現金。一般情況下,有必要確保儲備金賬戶餘額超過2萬元。

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  依靠信件的銀行間支付指令階段被稱為“人工銀行間支付”。每一家銀行與許多其他銀行開設一個准備金賬戶,以實現跨行彙款和存款,這被稱為跨行“存款和彙款”。在“手工聯行”、“存彙款”期間,將跨行支付指令寫入具體文件,並加蓋印章,往來銀行。各銀行收取自己的支付指令,計算滾動缺口,及時補充調整准備金餘額。

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